3 Οικογενειακά Οικονομικά Λάθη που πρέπει να Αποφύγετε για το Γυμνάσιο

3
3 Οικογενειακά Οικονομικά Λάθη που πρέπει να Αποφύγετε για το Γυμνάσιο

Μερικοί άνθρωποι είναι ευλογημένοι με οικογένεια που έχει περισσότερα από αρκετά οικονομικά. Είναι φυσικό οι γονείς, οι παππούδες και οι γιαγιάδες και οι σύζυγοι που σας αγαπούν να θέλουν να βοηθήσουν με τα έξοδα της εκπαίδευσης σας με κάποιο τρόπο. Εάν αποφοιτήσετε χωρίς χρέος φοιτητικού δανείου επειδή έχετε γονείς που πληρώνουν για μεταπτυχιακές σπουδές, θεωρήστε τον εαυτό σας τυχερό.

Ωστόσο, πολλοί άλλοι μεταπτυχιακοί φοιτητές κάνουν ένα από τα πιο συνηθισμένα οικογενειακά οικονομικά λάθη που πρέπει να αποφύγουν για το μεταπτυχιακό σχολείο. Υπάρχει μια επικίνδυνη μέση οδός που αναπτύσσεται λόγω του γελοίως υψηλού κόστους ενός πτυχίου. Εάν πρόκειται να λάβετε οικονομική βοήθεια από την οικογένεια, είναι καλύτερο εάν αυτή η βοήθεια καλύπτει ολόκληρο το κόστος παρακολούθησης για αυτό το πρόγραμμα.

Για να επαναλάβουμε, η κάλυψη μόνο ενός ΜΕΡΟΣ του κόστους του σχολείου κάποιου μπορεί να είναι ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΙΚΗ. Δείτε πώς μπορείτε να μάθετε εάν η αποδοχή χρημάτων από την οικογένεια είναι χρήσιμη ή απλώς προσθέτει τεράστιο κόστος στην εξίσωση.

Λάθος 1: Χρήση της τράπεζας της γιαγιάς και του παππού για αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου

πληρώνοντας για τον προγραμματιστή δανείων μαθητών βαθμίδας

Οι παππούδες και οι γιαγιάδες αγαπούν τους τόκους, αλλά δεν μπορούν να πάρουν καθόλου όταν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στις τράπεζες αποδίδουν μόνο 2%.

Εσείς, λοιπόν, καταστρώνετε ένα σχέδιο μαζί για να τους ζητήσετε να χρηματοδοτήσουν ένα μέρος της εκπαίδευσής σας δίνοντάς σας δάνεια από τα βιβλία. Θα εξοικονομήσετε χρήματα και θα κερδίσουν περισσότερα έσοδα από ό,τι στην τράπεζα.

Ανεξάρτητα από το πόσο χαμηλό είναι το επιτόκιο που λαμβάνετε από την οικογένεια, δεν θα είναι τόσο χαμηλό όσο το πραγματικό επιτόκιο που παίρνετε εάν είστε σε καλό δρόμο για να σας παραχωρηθούν πολλά από τα δάνειά σας.

Η Αλάνα η κτηνίατρος που παίρνει χρήματα από τη γιαγιά για σχολή κτηνιάτρου

Για να δούμε πώς αυτό θα μπορούσε να πάει στραβά, ας δούμε ένα παράδειγμα ενός υποθετικού κτηνιάτρου που ονομάζεται Alanna που πηγαίνει στο Penn. Αναμένει να χρωστάει 380.000 δολάρια αν χρηματοδοτήσει ολόκληρο το πρόγραμμα σπουδών.

Η γιαγιά της Αλάνα αποφασίζει να τη βοηθήσει με το κόστος καλύπτοντας 100.000 δολάρια από τις οικονομίες της. Η Alanna δεν θέλει αυτό να είναι δώρο. Έτσι, βάζει τη γιαγιά της να συμφωνήσει να δέχεται πληρωμές με χαμηλό επιτόκιο από αυτήν όταν αποφοιτήσει.

Πρώτον, ας αναφερθούμε στο προφανώς μοχθηρό. Τι κι αν η Alanna πεθάνει πριν ξεπληρώσει τη γιαγιά της; Αυτό είναι ένα απίθανο σενάριο και από το οποίο είναι εύκολο να προστατευτεί κανείς. Για παράδειγμα, θα μπορούσε να ελέγξει το κόστος μιας πολιτικής ζωής θητείας από ένα σημείο όπως το Haven Life. Η λήψη 100.000 $ σε κάλυψη δεν θα κοστίσει σχεδόν τίποτα.

Ο πραγματικός κίνδυνος εδώ είναι ότι η Alanna θα αποφοιτούσε με 280.000 $ χρέος. Αυτό είναι αδύνατο να αποπληρωθεί με έναν τυπικό μισθό κτηνιάτρου περίπου 70.000 $ έως 100.000 $.

Με την αναχρηματοδότηση με τη γιαγιά της, η Alanna αφαίρεσε 100.000 δολάρια που προβλεπόταν να συγχωρηθούν με ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Αν έμεινε στο ομοσπονδιακό κυβερνητικό σύστημα, θα μπορούσε να είχε πληρώσει ίσως 40% φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα σε 20 έως 25 χρόνια με μια προσέγγιση που βασίζεται στη συγχώρεση.

Επίσης, η πληρωμή της Alanna είναι η ίδια με 280.000 $ ή 380.000 $ σε ομοσπονδιακά δάνεια επειδή είναι ένα ποσοστό του εισοδήματός της. Αυτό σημαίνει ότι με την αναχρηματοδότηση με τη γιαγιά, λαμβάνει ουσιαστικά δύο πληρωμές αντί για μία.

Αντί να αποταμιεύει για τη συνταξιοδότηση ή να βάζει χρήματα για την αναμενόμενη φορολογική της κύρωση όταν τα δάνεια συγχωρούνται, κάνει πληρωμές 1.000 $ το μήνα στη γιαγιά για να εξοφλήσει το χρέος της.

Ακόμα κι αν η αναχρηματοδότηση θεωρείται δώρο, είναι εξαιρετικά αναποτελεσματική.

Λάθος 2: Χρησιμοποιείτε το σπίτι σας για να συνεισφέρετε στο σχολείο

να πάρει περισσότερη οικονομική βοήθεια από το μεταπτυχιακό σχολείο Travis Hornsby

Βλέπω αυτό το λάθος να γίνεται πιο συχνά από οικογένειες της Ανατολικής Ασίας και της Νότιας Ασίας, αν και δεν περιορίζεται σε αυτό το τμήμα των ανθρώπων. Είναι ένα από τα κοινά λάθη που πρέπει να αποφεύγετε όταν πληρώνετε για το σχολείο.

Σε αυτό το σενάριο, οι γονείς είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν τους μαθητές του απολυτηρίου να επιτύχουν οικονομική ασφάλεια με μια υψηλά αμειβόμενη, εγγυημένη επαγγελματική δουλειά.

Οι γονείς συνήθως δεν είναι πλούσιοι και μπορεί να έχουν μεσαία έως υψηλή εξαψήφια καθαρή αξία. Ένα από τα κύρια περιουσιακά τους στοιχεία είναι τα ίδια κεφάλαιά τους στο σπίτι και μπορεί να έχουν λίγη συνταξιοδοτική αποταμίευση. Οι γονείς περιμένουν από το παιδί που βοηθούν να τους χρηματοδοτήσει στα μεγάλα τους χρόνια.

Ο Πούτζα ο οδοντίατρος με τους γονείς που παίρνουν δεύτερη υποθήκη για να βοηθήσουν στο σχολείο

Για να δούμε πώς λειτουργεί αυτό στην πράξη και γιατί είναι τόσο επιζήμιο, ας προσποιηθούμε ότι η Puja είναι οδοντίατρος που αποφοιτά από το NYU. Θα χρωστάει 550.000 δολάρια κατά την αποφοίτησή της αν δεν λάβει βοήθεια και χρηματοδοτήσει το όλο θέμα.

Οι γονείς της Puja είναι μετανάστες πρώτης γενιάς από την Ινδία. Έχουν περίπου 300.000 δολάρια εγχώριων ιδίων κεφαλαίων και περίπου 500.000 δολάρια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους. Είναι στις αρχές της δεκαετίας του ’60 και κερδίζουν περίπου 100.000 $ το χρόνο.

Η Puja λαμβάνει 200.000 δολάρια για το κόστος της οδοντιατρικής της σχολής από τους γονείς της. Η προσδοκία είναι ότι θα τα ξεπληρώσει βοηθώντας να τα φροντίσουν οικονομικά στα γεράματά τους.

Όσον αφορά την πληρωμή για το μεταπτυχιακό σχολείο, ο Puja αποφοιτά με 350.000 $ σε χρέη οδοντιατρικής σχολής. Αποφασίζει ότι η εξάσκηση δεν είναι για εκείνη, οπότε αρχίζει να εργάζεται ως συνεργάτης στην Heartland Dental. Θα αρχίσει να κερδίζει 120.000 $ και τελικά θα συμπληρώσει περίπου 180.000 $.

Για να κάνουμε τα πράγματα απλά, θα συμπεριλάβουμε απλώς την Puja σε αυτήν την ανάλυση. Δείτε πώς φαίνεται το κόστος των επιλογών της με το PAYE στο 7% έναντι της αναχρηματοδότησης ιδιωτικού δανειστή για 20 χρόνια με 5,5%.

Δάνεια μεταπτυχιακών σχολείων Τράβις Χόρνσμπι

Η διαφορά κόστους υποεκτιμάται αν κοιτάξετε απλώς το συνολικό κόστος, επειδή πολλές από τις πληρωμές PAYE πραγματοποιούνται στο τέλος της 20ετούς περιόδου πληρωμής.

Η διαφορά κόστους είναι πάνω από 140.000 $ σε σημερινά δολάρια, υποθέτοντας ένα ποσοστό απόδοσης 5% στα επενδυτικά περιουσιακά στοιχεία.

Τι σημαίνει αυτό στα Αγγλικά; Οι γονείς του Puja πληρώνουν 200.000 δολάρια, αλλά ο Puja λαμβάνει ένα κλάσμα από αυτά ως όφελος από χαμηλότερες πληρωμές φόρων στο τέλος.

Το μόνο που έχουν κάνει οι γονείς του Puja είναι να εξαλείψουν 200.000 δολάρια από το ίδιο κεφάλαιο και να κάνουν τη συνταξιοδότησή τους λιγότερο ασφαλή για το μέλλον. Ο Puja εξακολουθεί να ζητά συγχώρεση δανείου ακόμα και με τη γενναιόδωρη υποστήριξή τους.

Λάθος 3: Γονείς πληρώνουν για μεταπτυχιακά με δάνεια Parent PLUS κυριολεκτικά για όλους

Τα όρια δανείων Stafford για προπτυχιακούς φοιτητές είναι πολύ χαμηλά σε σύγκριση με το μεταπτυχιακό σχολείο. Πολλοί γονείς αισθάνονται υποχρέωση στην κουλτούρα μας να προσφέρουν στα παιδιά τους ό,τι κολεγιακή εμπειρία θέλουν.

Το έχω δει από πρώτο χέρι όταν πολλοί γονείς που πληρώνουν για μεταπτυχιακές σπουδές μου στέλνουν email με τεράστια υπόλοιπα που δεν μπορούν να τοποθετηθούν στα πιο γενναιόδωρα σχέδια αποπληρωμής.

Γονέας ΣΥΝ είναι επιλέξιμες μόνο για Ενδεχόμενη Αποπληρωμή Εισοδήματος (ICR ΑΝ έχουν ενοποιηθεί. Αυτό απαιτεί το 20% του εισοδήματός σας, οπότε πολλοί γονείς δεν θα μπορούν να περιμένουν μεγάλη συγχώρεση.

Για να δούμε πώς συμβαίνει αυτό το λάθος, ας δούμε τον Μπομπ, τον εταιρικό μεσαίο διευθυντή, πατέρα τριών παιδιών. Ο Μπομπ θέλει να συνταξιοδοτηθεί στα επόμενα πέντε με 10 χρόνια, αλλά ήθελε επίσης να βοηθήσει τα παιδιά του στο σχολείο. Ο Bob παίρνει περίπου 100.000 $ σε δάνεια Parent PLUS για κάθε παιδί για να βοηθήσει να πληρώσει για το προπτυχιακό του πτυχίο.

Τα παιδιά έχουν τα μέγιστα προπτυχιακά δάνεια Stafford, αλλά δεν είναι πολύ μεγάλα λόγω των χαμηλών ορίων δανείων.

Ο Μπομπ βγάζει περίπου 120.000 δολάρια το χρόνο, αλλά ανακαλύπτει ότι οι πληρωμές του θα ήταν 3.000 δολάρια το μήνα εάν επρόκειτο να εξοφλήσει τα δάνεια σε 10 χρόνια. Επειδή προσπαθεί να εργαστεί προς τη σύνταξη και να εξοφλήσει το τελευταίο κομμάτι της υποθήκης του, αυτές οι πληρωμές δεν είναι δυνατές.

Τα παιδιά του θα ήθελαν να βοηθήσουν και να αναλάβουν τα φοιτητικά τους δάνεια των 100.000 δολαρίων, αλλά μόνο ένα μπορεί να αντέξει οικονομικά να το κάνει, αφού οι πληρωμές θα ήταν 1.000 δολάρια το μήνα.

Τα δάνεια Parent PLUS φέρουν επίσης το υψηλότερο επιτόκιο που προσφέρει η κυβέρνηση, στο 7% αυτή τη στιγμή.

Θα ήταν πολύ καλύτερο να είμαστε ρεαλιστές με τα τρία παιδιά ότι μόνο και μόνο επειδή η κυβέρνηση θα σας δώσει τα χρήματα, δεν το κάνει έξυπνο, ειδικά με τεράστια δάνεια Parent PLUS.

Τα παιδιά θα έπρεπε να έχουν επιλέξει προγράμματα χαμηλότερου κόστους ή να έχουν κάνει αίτηση υποτροφίες ROTC αν τα σχολεία που επέλεξαν ήταν πραγματικά αδιαπραγμάτευτα για αυτούς.

Η οικογένεια δεν παρέχει προστασίες ή συγχώρεση βάσει του εισοδήματος

Η κυβέρνηση προσφέρει την καλύτερη προστασία για την αποπληρωμή φοιτητικού δανείου, καθώς και για τη λήψη περισσότερης οικονομικής βοήθειας από το μεταπτυχιακό σχολείο. Οικονομική δυσπραγία? Μπορείτε να σταματήσετε τις πληρωμές για τρεις ξεχωριστές περιόδους ενός έτους. Αναπηρία ή θάνατος; Τα δάνεια συγχωρούνται. Μείωση εισοδήματος λόγω αλλαγής εργασίας ή οικογενειακών λόγων; Η αποπληρωμή βάσει εισοδήματος μειώνεται επίσης.

Η οικογένεια δεν μπορεί να προσφέρει καμία από αυτές τις προστασίες (εκτός εάν το δάνειο αντιπροσωπεύει ένα μικρό κομμάτι της καθαρής τους αξίας) όταν οι γονείς πληρώνουν για μεταπτυχιακές σπουδές.

Γι‘ αυτό, προτού δεχτείτε χρήματα από την οικογένεια για αποφοίτηση, θα πρέπει να αναρωτηθείτε αυτές τις τρεις ερωτήσεις:

  1. Αυτή η συνεισφορά στην εκπαίδευσή μου θα καθυστερήσει ή θα εμποδίσει με οποιονδήποτε τρόπο τη συνταξιοδότηση του μέλους της οικογένειάς μου;
  2. Αντιπροσωπεύει αυτό το δάνειο περισσότερο από το 10% της καθαρής τους αξίας;
  3. Θα στεναχωριόταν αυτό το μέλος της οικογένειας αν δεν μπορούσατε να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο;

Εάν η απάντηση είναι ναι σε οποιαδήποτε από αυτές τις ερωτήσεις, οι μαθητές του πτυχίου δεν πρέπει να δέχονται χρήματα από το μέλος της οικογένειας.

Ο φορολογούμενος πληρώνει για το περίπλοκο και μπερδεμένο μας σύστημα φοιτητικών δανείων, επομένως μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από αυτό αντί να επιβαρύνετε τους γονείς, τους παππούδες και τις γιαγιάδες και τους συζύγους με τις τεχνητά υψηλές τιμές διδάκτρων που βλέπουμε επί του παρόντος στα επαγγελματικά προγράμματα.

Τα φοιτητικά δάνεια αναδεικνύουν κάθε περίπλοκη οικογενειακή δυναμική

Ίσως ο πιο άγριος καυγάς που έχω δει για χρήματα σε μια οικογένεια ήταν με έναν πολυεκατομμυριούχο που πέθανε. Είχε πολλά παιδιά και δύο από τα παιδιά είχαν λάβει δάνεια πολλών εκατοντάδων χιλιάδων.

Η προσδοκία με τον πατέρα τους ήταν ότι τα παιδιά θα επέστρεφαν τελικά τα χρήματα. Πέθανε και στη συνέχεια το κτήμα επρόκειτο να χωριστεί.

Τα παιδιά που έλαβαν το δάνειο ισχυρίστηκαν ότι ήταν ένα δώρο. Ήθελαν το πλήρες μερίδιό τους να μοιράζεται εξίσου σε όλα τα παιδιά. Τα παιδιά που δεν πήραν το δάνειο είπαν ότι τα αδέρφια τους είχαν λάβει ένα μέρος της κληρονομιάς τους νωρίς και επομένως δεν δικαιούνταν περισσότερα.

Ελπίζω να σας έδειξα ότι το να πληρώνουν γονείς για το μεταπτυχιακό είναι μια επικίνδυνη ιδέα αν πρόκειται να χρωστάς πάνω από δύο φορές τον μισθό σου ούτως ή άλλως κατά την αποφοίτηση.

Εάν δεν θα έχετε χρέος χάρη στην οικογενειακή γενναιοδωρία, βεβαιωθείτε ότι είναι εντάξει με όλους τους εμπλεκόμενους. Εάν η μαμά και ο μπαμπάς σας θέλουν να σας δώσουν χρήματα για το σχολείο, αλλά δεν το έχουν κάνει για τα αδέρφια ή τις αδερφές σας, βεβαιωθείτε ότι οι επιθυμίες τους είναι ξεκάθαρες, ακόμα κι αν είναι πληγωτικές.

Δεν θέλετε μια πολύ ευγενική και γενναιόδωρη πράξη πληρωμής για το σχολείο να μετατραπεί σε οικογενειακό καβγά. Αντιμετωπίστε προληπτικά κάθε ένταση που δημιουργείται από την οικονομική στήριξη της οικογένειας για το απολυτήριο.

Τι γίνεται αν κάνετε λάθος επιλογή με τα φοιτητικά σας δάνεια;

Ενώ αυτά τα τρία οικογενειακά οικονομικά λάθη που πρέπει να αποφύγετε πριν την αποφοίτηση μπορεί σίγουρα να σας κοστίσουν, πείτε ότι σας περιέγραψα επιτόπου σε ένα από αυτά τα λάθη που ανέφερα, δεν χάθηκαν όλα. Υπάρχουν πάντα τρόποι να μετριάσεις τη ζημιά από έναν άτυχο στρατηγική φοιτητικού δανείου.

Μη διστάσετε να ελέγξετε την υπηρεσία συμβουλευτικής μας, όπου μπορούμε να κάνουμε ένα σχέδιο για την αποτελεσματική διαχείριση του εξαψήφιου φοιτητικού χρέους σας.


Schreibe einen Kommentar